401(k) duchodove sporeni a jak si v USA udrzet zamestnance

October 2nd, 2007 · 20 Comments

V USA staci za cely zivot pouze deset let pracovat a mate narok na duchod (az vam bude 65 let). Nemusite byt ani obcan. Staci kdyz jste tady legalne zamestnani (nebo treba pracujete pro vlastni firmu jako zamestanec). Ale ten duchod neni nejak zacracne velky, takze vetsina lidi premysli jak se na duchod zaopatit. Hodne lidi investuje do akcii nebo treba nemovitosti. Take existuji ruzne duchodove sporici plany s danovymi vyhodami.

Jednim z nich je tzv. 401(k). Zamestnanci se z vyplaty odecte nejaka castka, kterou chce sporit (pred zdanenim) a prida se na specialni ucet. Z teto castky se neplati zadne dane.
Dejme tomu, ze zamestnanec vydela $50,000 a z toho $10,000 si spori na 401(k). Dane ze mzdy pak zaplati pouze z $40,000.

Kazdy zamestnanec ma pristup a muze si rozhodnout jak ty penize chce investovat (napr. ma na vyber ruzne mutual funds, apod.). Veskere zisky (uroky, dividendy) nepodlehaji danim, takze v dlouhodobem vyhledu tato investice narusta rychleji.

401(k) ma dalsi vyhody. Zamestnavatel pres nej muze vyplacet treba podily na zisku (taky pred zdanenim). Zamestnavatel i zamestnanec usetri na danich. Pro zamestnavatele to je jako by platil bonus k vyplate, ale s rozdilem, ze z neho neodvadi zadne dane. Zamestnanec take neplati zadne dane z prijmu.

Zamestnavatel muze navic nastavit ruzna pravidla pro podily na zisku. Napr. zamestnanec dostane $10,000 jako podil na zisku. Ale kdyz odejde (nebo je vyhozen) behem 2 let tak si muze odnest treba jen $2,000, kdyz za 3 roky tak $3,000 a kdyz vydrzi pracovat ve firme 7 let tak mu zustane cela castka. Tohle je neco co lidi ve firme pomaha drzet. Maji totiz na svem 401(k) uctu treba docela dost penez. A vi, ze kdyz odejdou tak o ne prijdou. 401(k) i pomaha pritahnout dobre lidi. Je to vyborny tzv. benefit, na ktery se zamestnanci divaji a oceni firmu, ktera to nabizi.

Ja mam v me firme zaveden stejny system na podily na zisku a jeste prispivam zamestnancum na sporeni. Kdyz se zamestnanec rozhodne, ze bude treba sporit $100 z kazde vyplaty tak mu moje firma prida dalsich $100 (podobne to ma v USA hodne firem). Jen me docela prekvapuje, ze ne kazdy z mych zamestnancu tuto moznost vyuziva. Americani neradi spori, ale to uz je na jinaci clanek.

401(k) si muze zalozit i malicka firma. Drive to bylo jen pro velke firmy, ale nyni to uz je relativne jednoduche.

Popularity: 19% [?]

Tags: Podnikani & zivot v USA

Libi se ti muj blog?
Precti si knihu: Podnikani v USA

Nyni v knihkupectvich v CR a SR.
Moje prakticke rady jak podnikat a prorazit v USA.

20 responses so far ↓

1 Ivo // Oct 2, 2007 at 10:55 am +0

Já se už jen těším, až to za�?ne podobně fungovat i v ČR. Myslím že to nebude dlouho trvat, protože každý �?ech (moravan i slezan za�?íná pociťovat, že důchod od státu nebude sta�?it a pak už jen záleží na vládní reformě, jestli bude “spoření” na důchod podporovat.
2 dali // Oct 2, 2007 at 12:29 pm +0

to Ivo: Tomu snad neveris. Důvod oddalovani důchodove reformy je ten, ze podobne “zvyhodneni” by zna�?ně ubralo státu na možnosti podílet se na přerozdělování financí a hadejte co je pro politika zajímavější, živit mocný aparát a při jeho správě se příjemně zabezpe�?it a z 5 vybraných Kc vrátit 2, nebo důchodpovou reformu posunout do pár ode�?itatelných kolonek danoveho priznání v podstate s nulovymi naklady?
Tohle se mi na US libi, ta moznost spolehat se na sve rozhodnutí investice do pojistení at duchodoveho nebo zdravotniho, ono je toho vic, ale tohle to je myslim u nas velka bolest. Schvalne si spo�?těte kolik za svůj život na těchto položkách odvedete, neřku-li že by jste ty peníze mohl zhodnocovat, to by byl důchod na jachtě, co?
3 xdrm // Oct 2, 2007 at 12:39 pm +0

to Ivo: optimisto. Opravdu veris, ze duchodovy fond nebude rozkraden, ze neprijde menova reforma jako v 1954 nebo ze se k vlade dostanou duchodci a rozhodnou, ze nasporene duchody budou spravedlive rozdeleny? Ja si take sporim na duchod, ale nikdy to nebude velka castka. Neverim tomu.
4 kryšpín // Oct 2, 2007 at 12:48 pm +0

Zajímavé, asi něco podobného u nás nefunguje co?
5 dali // Oct 2, 2007 at 1:01 pm +0

To kryšpín: To vyplácení podílu na zisku a s tím spojené daňové úlevy by například v dnešní době růstu ekonomiky a nedostatku pracovních sil ocenilo asi hodne zamestnavatelu.
6 rammi // Oct 2, 2007 at 1:04 pm +0

u nas samozrejme duchodove pojištění je. A je ode�?itatelné z daní pro zaměstnavatele a zaměstnanec na něm daně také neplatí a navíc je to ještě nějak zvyhodněné, te�? si nevzpomínám.

Zaměstnavatel však může dávat max 3% hrubého platu zaměstnance, resp může i víc, ale ze základu daně si ode�?te jen právě ty tři procenta.

Pokud se zaměstnanec rozhodne ten ú�?et zrušit, musí zpětně zaplatit daň z příjmu + nějaké poplatky, ale dá se to přenášet i z jedné pojišťovny do druhé, to je tuším povinné ze zákona.

ALE… nikdo si nemuze urcit do ceho jeho penize pujdou. Zamestnavatel nema zadnou sanci davat si nejake podminky. Proste da vklad nebo neda, kdyz da, tak uz na nej nemuze. takze k udrzeni zamestnancu to moc nevidim.
7 eforsee // Oct 2, 2007 at 1:04 pm +0

Jedna vec je duchodova reforma a druha duchodova reforma po cesku.. Ze by druha sance pro sikuly typu Kozeny a spol.?:) Tahle 401(k) mi prijde jako vyborna vec, dalsi z veci, ktera dela USA cim jsou a obracene.
8 John Vanhara // Oct 2, 2007 at 1:07 pm +0

401(k) je v USA velmi uspesny. Nekde jsem ted cetl, ze Japonsko si zalozilo podobny system a take to pojmenovali 401(k) podle vzoru Ameriky. Je to fakt dobry system jak pro zamestnance tak i pro zamestnavatele.
9 dali // Oct 2, 2007 at 1:25 pm +0

jo ok, v CR to jistě také převezmou, ale trosku jinak si to vylozi. 401(k) – to bude 401 k�? odvedených z každé tisícikoruny a dostanete je po 401 odpracovaných letech.
10 John Vanhara // Oct 2, 2007 at 7:37 pm +0

Myslim si, ze je potreba myslet jak se sam zabezpecit. Nakoupit nemovitosti, investovat do akcii… cokoliv jen se nespolehat pouze na duchod od statu.
11 Josef Řezní�?ek // Oct 2, 2007 at 7:50 pm +0

je to hezka myslenka, ale jako kazda jina neni uplne jista. Na druhou stranu pokud bych hral na jistotu, vlozil bych finance asi do penzijniho fondu nez do akcii ci nemovitosti. Otazka je vsak, zda je fond opravdu stabilnejsi nez napriklad nemovitosti…
12 John Vanhara // Oct 2, 2007 at 8:21 pm +0

Nejlepe je diverzifikovat…nejaky fond, nejake nemovitosti, nejaka hotovost, apod..
13 Tomas Bibrlik // Oct 2, 2007 at 11:00 pm +0

A�?koliv mi je jen 23, tak bych v životě nechtěl svěřit nějaké peníze státu a v životě bych na něj nespoléhal. A vždy to fungovalo, funguje a fungovat bude, že pokud přerozděluje někdo peníze ( a né svoje), tak se min. 50% někde ztratí, pohřbí apod.

Nedávno jsem nad tím přemýšlel, udělat si důchodové pojištění (�?i jak se tomu říká), ale nakonec jsem si řekl, že je lepší např. 300k�? vrážet každý měsíc do webů, protože jsou moje, a je jen na mě, kam ten web posunu �?i neposunu..
14 Mirek Hoza // Oct 2, 2007 at 11:00 pm +0

Me se nad podobnyma vecma nechce vubec uvazovat. O politiku v CR se radeji nezajimam, protoze si stresem nechci kratit zivot. Radeji se pokusim zivot vest tak, abych si ve stari mohl uzivat toho, co za zivot vytvorim, na stat radeji nespoleham. Politici se nejsou schopni na nicem kloudnem dohodnout, v cele stoji hulvati bez zakladu slusneho chovani, je mi z toho blbe a to jsem jeste dost mlady
15 Michal Rehak // Oct 3, 2007 at 6:12 am +0

Jsem ted v Anglii a tady se duchod vyplaci jiz po sesti letech, take clovek nemusi byt obcanem UK.

Ale zajimala by me jina vec, Johne. Mohl bys udelat nejaky postrech o zdravotnictvi v USA?

Nedavno jsem videl zajimavy dokument, ktery ukazoval, ze je to v USA s lekarskou peci na katastrofalni urovni pro bezne lidi. Mas s tim nejake zkusenosti?
16 John Vanhara // Oct 3, 2007 at 10:04 pm +0

Katastrofalni je to v tom, ze hodne lidi zdravotni pojisteni nema. Ale jinak si myslim, ze zdravotnictvi je na dobre urovni. Je to spise o penezich. Kdyz jdes k drahemu doktorovi tak dostanes perfektni peci. Kdyz pujdes v nejake chude ctvrti na pohotovost tak to bude spatne (budes treba cekat hodiny nez se na tebe dostane rada).
17 Petr // Oct 8, 2007 at 9:32 pm +0

A co takové zvěsti, že až půjdou baby boomers do důchodu (okolo roku 2014), tak se 401(k) za�?ne hroutit, protože všichni lidé za�?nou vybírat – tak nějak po popisuje Kyosaki ve svých knížkách (Bohatý táta, chudý táta atd.)? Jaký na to máš názor, Johne?
18 John Vanhara // Oct 9, 2007 at 9:18 pm +0

401(k) je privatni pojisteni V krizi je pojisteni od vlady, ktere dostane kazdy kdo dela 10 let. Takze proto se tak rozmahaji 401(k), protoze to je takove pojisteni navic bez ucasti vlady. Usporite penize, usetrite na danich a nemusite se spolehat na vladu ze vam da duchod.
19 stryc Sam // Nov 13, 2007 at 10:33 pm +0

Ziji v USA 26 let. 401k je zajiste dobry system, jenze nahrazuje system, ktery byl lepsi…sice ne pro zamestnavatele ale urcite pro zamestnance. Firemni duchod, ktery se zacal zapocitavat obycejne po 5ti letech zamestnani. Od kazdeho odpracovaneho roku dostal zamestnanec urcity obnos mesicne, pocinaje 65 rokem az do smrti, s pripadnym podilem pozustale[mu]. U nekterych firem i drive, treba po 20 letech nezavisle na veku, nebo kombinaci minimum 15 let servisu a 55 let. Tento system zatezoval firmy dlouholetou financni zodpovednosti za neproduktivni duchodce, cehoz je 401k zbavuje. Pro ukazku, svetoznama francouzska kosmeticka firma vyplaci $40 mesicne za kazdy odpracovany rok, tem co jdou letos do duchodu, k porovnani znama americka firma produkujici leky vyplaci $100 za totez.
Takze 401k neni zadny med, jen pokus, ferovy, presunout financni zodpovednost na jedince. Problemem 401k zustava, ze vyber investmentu je omezeny, cili firma casto nenabizi to do ceho by zamestnanec rad investoval.
20 Petra // Dec 21, 2009 at 2:12 pm +0

Tím že si každý založí 401(k) bude v budoucnu největší burzovní krach v dějinách.Chvíli přemýšlejte a možná nato taky příjdete.Je to výhoda ale jen pokud se toho dožijete, je tolik nemocí že se to nemusí vyplatit.

Podnikani v USA

Me zkusenosti s podnikanim v USA, jak prorazit, napady, apod.