Prijimani plateb na Internetu v USA

October 18th, 2008 · 21 Comments

V USA je nejvetsim problemem obchodniku, ze zakaznik zaplati kartou a pozdeji zavola a rekne:

Ze platbu neautorizoval
Nekdo zneuzil jeho kartu
Neni spokojen se zbozim, ktere koupil
Zbozi neobdrzel (i kdyz tracking na baliku ukazuje, ze bylo doruceno)
Ze nevi o jakou transakci se jedna a chce penize zpet

Obchodnik ma minimalni sanci dostat zbozi zpet. S obchodnikem se nikdo moc nepare a VISA & Mastercard strhnou penize z uctu obchodnika. Pomalu se ani nevyplati bojovat a snazit se penize ziskat zpet, protoze zakaznik ma vzdy pravdu a obchodnik o penize prjide. Take casto dostanete nauctovany dodatecne poplatky za kazdy fax/odpoved, ktery poslete pri pokusu o ziskani financni castky zpet.

Zakaznik v USA nenese zadne riziko. At uz kartu ztratil nebo ne, penize jsou mu vraceny na ucet. Rychle a jednoduse. Nikdo se nepta na moc otazek.

Obchodnik nema moc moznosti jak se branit. Ale proc? Protoze neexistuje zpusob jak poradne overit nebo zjistit jestli je platba autorizovana.

Kdyz uz nejaky system existuje tak nefunguje pro mezi kontinentalni transakce. V Evrope treba existuje 3D Secure, v USA existuje taky, ale je zalozen na jinem principu. V USA se overuje takovato platba pres 3D Secure podle SSN (Social Security Number - neco jako rodne cislo). Takze zakaznik z Evropy si zase v USA nic online nekoupi, protoze SSN nema. A funguje to spatne i obracene. Obchodnici v Evrope nejsou chraneni i kdyz pouziji 3D Secure, kdyz je zakaznik z USA a rekne, ze o transakci nic nevi (coz je to CNP - Card not present - viz nize v textu).

Na internetu se daji najit informace v ruznych diskuzich. Napr. tato stiznost evropskeho obchodnika…

I started to use 3d secure last month and was told that if 3d secure is successful we merchant are not liable for CNP chargebacks on that transaction. But it turns out misinformation , if not lying to us. A lot of our customers are from US and there are CNP chargebacks even if the transaction is 3d secure - ok.
When we tried to phone streamline about this, their operator didn’t seems get any information about this issue, until they foward serval times and someone in streamline told us that US/CA credit cards are not involved in visa-europe’s 3d secure plan! Then I checked the VISA website , but the website states from April 2003 3d secure is working internationally.
Could anyone please tell me what should we do now? This gives us really bad experience with 3d secure and streamline. Also , protx gaves us incorrect information on 3d secure state on their website too. How could this happen?

Na tohle jestli nekdo vymysli nejaky spolehlivy system tak by vyresil problemy spouste firem, ktere prodavaji na Internetu. Zda se mi az skoro neuveritelne, ze to nekdo jeste nedokazal udelat. Kolik moznosti na obchodovani se ztraci kvuli tomu, ze neexistuje jednoduchy system jak platit. Mozna kdyby jen existovala nejaka globalni databaze, kde se zaznamenaji ztracene karty, apod. Proste neco co ukaze jaky risk je prijmout platbu urcitou kartou.

Popularity: 30%

Tags: Podnikani & zivot v USA

21 responses so far ↓

1 LLook // Oct 18, 2008 at 10:17 pm +0

Databáze ztracených karet existuje, tzv. stoplist. Ale databázi ztracených karet, o jejichž ztrátě ještě majitel nepodal zprávu, nelze udělat už z principu…
2 anonym // Oct 19, 2008 at 12:21 am +0

Hmm, tak tohle jsem o 3D secure netušil. Jestli je to pravda, jedná se o velkou chybu tohoto systému. Vždy jsem ho považoval za něco, co je definitivní a neodvolatelné. Vždyť authorizaci provádí platební systém a obchodník ho tedy nemůže podvést, pokud ten obsahuje nějaké další bezpe�?nostní prvky.

V zásadě by ale sta�?ilo, kdyby automaticky pro karty, u kterých je možné toto zpětné storno, automaticky zamítal �?i alespoň volitelně zamítal. Aby obchodník měl možnost volby.
3 Richard // Oct 19, 2008 at 12:29 am +1

Mozno budem mimo misu, no je na obchodnikoch, ci sa nechaju oklamat alebo nie. Ak ma niekto chut “nakupovat zadarmo” alebo len potrebuje upevnit svoje ego vydieranim nejakeho obchodnika - je to scasti aj zodpovednost samotneho obchodnika voci sebe, t.j. predavat a nie darovat.

Myslim si, ze existuje mnozstvo “home-made” rieseni, ktore by mohli predist takymto situaciam. Kazdy si vsak musi vymysliet to svoje, ktore bude pre dane podmienky nepriestrelne.
4 zadirr // Oct 19, 2008 at 2:25 am +0

Nevedou si banky u svých zákazníků statistiky problémovosti? Myslím že normální �?lověk takhle stornuje řekněme jednu transakci z tisíce. Pokud jsou lidi, kteří stornují mnohem větší procento transakcí, tak to ta banka přece musí vědět a měla by s takovou informací něco dělat, bu�? takovému �?lověku odmítnout vydat novou kartu (a každý by si potom rozmyslel, jak se bude chovat) anebo by aspoň měla dát vědět obchodníkovi, že tenhle zákazník je rizikový (no, dobře, tohle si moc neumím představit, jak by to fungovalo).

Nebo bankám je to fakt jedno, že někteří jejich zákazníci jsou více-méně podvodníci?
5 dali // Oct 19, 2008 at 2:55 am +0

to John: kolik % dělá těchto 5 bodů? Kolik % US ob�?anů?

Co se týká faktu přebrání zboží, má svoji výhodu �?eská dobírka :-).

Řešení je dle mého více, jedno z mnoha např. Zveřejňění těchto osob, i když to nemusí být možnáve shodě s právní legislativou US. Není problém udělat data s fiktivními osobami. Nepoctivce to presune jinam, poctivému to asi vadit nebude. Variací na toto téma je mnoho.
6 dafodil // Oct 19, 2008 at 2:55 am +0

zadirr: Nemyslim si ze by meli banky odmitat nekomu vydat kartu - byly by proti svymu businessu. Jako reseni bych videl zpristupneni svých udaju o “storno koeficientu” obchodnikum. Vznikla by tak mezibankovni sit, ktera aby nebyla ztratova, byla pristupna obchodnikum za drobny poplatek. Obchodnik pote sam zvazi jestli se zakaznikem ano ci ne…
7 Martin Hinner // Oct 19, 2008 at 7:36 am +0

Ja vim, ze to je obchodne nerealizovatelne, ale dle meho nazoru je reseni technicky pomerne snadne.

Obchodnik, ktery provede nejaky obchod se zakaznikem po transakci zasle do nezavisle centralni databaze informace o transakci: jestli probehla zcela OK, zda byl chargeback, nebo nejake jine problemy. Soucasne s tim by pripojil hash cisla karty (tzn. jine cislo, ze ktereho by se dalo matematicky velmi obtizne/nemozne vyziskat cislo PK, ale de-facto by ji to unikatne identifikovalo), pripadne navic i hash e-mailu, jmena, adresy, atd.

Tim by dalsi obchodnik mohl zjistit u zadane karty zda jiz byla problemova ci nikoliv, nebo dokonce navic overit zda sedi e-mail k ni pouzity. Otazkou pak je volba vhodne hodnotici funkce, ktera by transakci oznacila nejakym stupnem rizika.

Pri takovemto reseni se nikde neobjevuji zadne citlive informace, jen hromada hash-stringu a mohu overovat skutecne az kdyz znam cislo karty.
8 Cappy // Oct 19, 2008 at 11:03 am +0

Já myslím, že tento systém je vyhovující. Vždyť je to dobrá příležitost pro business. Ale ne v nějakém programování. Takto poškozeným obchodníkům přece sta�?í nabídnout a poskytnou odpovídající pojišťovací produkt a s tím také odpovídající plnění.

Je naprosto běžné pojistit se proti riziku. Na �?em asi pojišťovny posledních 250 let vydělávají ty miliardy…? Takže i to může být přístup. Trh je pro to velký dost.
9 LLook // Oct 19, 2008 at 11:35 am +0

Martin Hinner: Kdyby to šlo tak jednoduše…

Pokud je s kartou takový problém, jako neautorizovaná transakce, pak pokud vím banka zpravidla kartu stoplistuje a vydá novou. Takže jedině vést databázi podle osob.

Jenže mám dojem, že lidí, kteří stornují transakce pravidelně zas tak moc nebude. Nevěřím tomu, že je možné toto dlouhodobě dělat takto jednoduše, to už by dávno všechny MO/TO firmy zkrachovaly…

Připomenu jiný Johnův �?lánek: http://www.podnikanivusa.com/2008/09/18/rychlokurz-jak-se-delaji-podvody-na-internetu/

V případě ukradené kreditky nejspíš půjde o první podobný problém s touto osobou. Stejně tak v případě ukradené identity. Ruské gangy sice pracují pořád, ale pokaždé jim nakoupí někdo jiný. A tak dál.

V praxi je tedy zřejmě jedinou možností akceptovat pouze karty lidí z Prvního světa a po�?ítat s jistým rizikem…
10 Jaromír Adámek // Oct 19, 2008 at 12:13 pm +0

V adultu je velikost chargebacků kolem 1 %, takže v normálním nakupování to musí být ještě méně.

Nám to ale nevadí, protože prodáváme virtuální zboží…

Praxe je logovat IP�?ka u platby kartou, vstupu do paysajty a pak když někdo píše email a všechny tři IP souhlasí, tak se mu dá třeba pohrozit FBI s tím, že má doma zloděje, a že to nahlásíte, pokud ale kontaktuje přímo svou banku, nic se nedá dělat a peníze jdou zpět, je to sou�?ástí podnikání.

Banky si ur�?itě hlídají své klienty a pokud někdo udělá hodně chargebacků a karta mu nebyla ukradena, tak na to reagují. Stejně tak paysajta, která má více chargebacků, než 1 procento, tak má problém s merchantem, který ji zprostředkovává platby kartou.
11 Jaromír Adámek // Oct 19, 2008 at 12:15 pm +1

Jinak jde o tu jednoduchost placení.

Je lepší vrátit peníze půl procentu lidem, než odradit 20 procent lidí od koupě, protože je to složité…
12 Jaromír Adámek // Oct 19, 2008 at 12:16 pm +0

Prostě si to zapo�?tete do marže…
13 Petr // Oct 20, 2008 at 12:41 am +0

Zlaté posílání na dobírku, tam těžko někdo zpochybní platbu
Exituje vůbec a používá se v USA nějaký podobný způsob nakupování s platbou při převzetí?
14 Roman // Oct 20, 2008 at 1:28 am +0

Problém je už v samotném principu platebních karet. To že lze uskute�?nit transakci pouhým opsáním �?ísel platební karty je velké bezpe�?nostní riziko. Podvody se už z principu musejí dít, banky se snaží, aby na tom netratil jejich klient a tedy důvěra k tomuto způsobu placení byla zachována. Bezpe�?nějším řešením jsou různé “nadstavby” jako paypal , moneybookers, ty mají ale nevýhodu, že nejsou mezi sebou kompatibilní, tedy obchodník a zákazník musí používat stejný způsob platby. K bezpe�?né platbě je třeba další prvek, který je nezávislý na ú�?tu zákazníka, např. mobil. Asi nejjednodušší rešení se nabízí potvrzování transakce sms zprávou.
15 Mato // Oct 20, 2008 at 1:41 am +0

Osobne si myslim, ze riesenim by bolo spravit seriozne centrum, kde by sa taketo “disputes” dali riesit online a aj obchodnik aj zakaznik by mohli predlozit dokazy o svojej pravde, kym sa vratia / nevratia peniaze. Nieco ako je PayPal resolution centre. Pod palcom by to mohli mat Visa, MC, AmEx kazdy zvlast.
16 Jaromír Adámek // Oct 20, 2008 at 3:43 am +0

Mato: zákaznik jednoduše prohlásí, že žádné důkazy nemá a je to…

Je sranda, že když chceš reklamovat platbu kartou, tak banka po tobě chce doklad.

1) si ho nikdo neschovává

2) když někdo zneužije tvou kartu tak žádný doklad ani mít nemůžeš

Jde hlavně o jednoduchost platby, sou�?asný systém je jednoduchý a proto ho lidé používají, jinak by platby na Internetu ani neexistovaly.

Jen blázni chtějí absolutně bezpe�?né řešení, které ani neexistuje…

Vždy je to kompromis mezi bezpe�?ností a použitelností.

Mě osobně chargebacky a refundy nevadí. Aspoň jsou zákazníci spokojení. A věřím, že když někdo prodává opravdu drahé zboží přes Internet, tak si už zajistí ten podpis na doklad, aby nešlo vrátit transakci zpět.
17 Mato // Oct 20, 2008 at 4:15 am +0

JA: Ano, zjavny fraud to sice neosetruje, ale osetruje to podvodnickov, ktory prijmu tovar a potom chcu peniaze naspat, alebo uvedu zlu adresu a chcu peniaze naspat a pod.

Zjavny fraud - Nigeria, Indonesia atd. je mozne odhalit uz v ramci zakladnych security checks.

Btw. velke shopy v USA bez problemov po transakcii pytaju scan karty a vypisu z uctu, co je tiez sposob ako ochranit velke transakcie.
18 Jaromír Adámek // Oct 20, 2008 at 6:45 am +0

Mato: po mě vždy chtěli, ať vytisknu jejich prohlášení, že jim dovoluji strhnout si peníze z karty, k tomu přiložím kopii karty, vše podepíšu a nascenované pošlu zpět.

Tak získají ten nutný podpis, aby se s nimi v případě reklamace bavila banka.
19 ostghost // Oct 20, 2008 at 12:27 pm +0

nu já jsem zase naopak zvědav co evropský zákazník zmůže proti usa prodejci. platil jsem za hw drobné cca 170 usd fedex 2nd day měsíc tomu žádná odezva.

nebylo mi vydáno ani tracking number hw prostě neopustil sklad pokud nějaký existuje.

má chyba že jsem si řádně neprošel internet a nehledal hodnocení obchodu ale ruku na srdce děláte to opravdu vždy a všichni?

podal jsem u své banky reklamaci mají na to 50 dní tak jsem zvědav co z nich vypadne.
20 david // Oct 20, 2008 at 5:08 pm +0

Jen dva komentare k 3-D Secure systemu.

1) System se v zasade nijak nelisi v USA a Evrope, a neni pravidlem, ze by banky v USA pouzivaly vyhradne SSN. Kazda banka, ktera umoznuje pro svoje klienty (zakazniky) registrovat kartu do 3-D Secure systemu si muze vytvorit svuj system. Banky v USA tedy muzou pouzivat SSN, banky v Evrope ne a pouzivaji jiny overovaci udaj (zpravidla si drzitel karty vytvori vlastni heslo). Pokud americky obchod vyzaduje 3-D Secure, NIKDY nebude vyzadovat SSN po drziteli karty vydane mimo USA. Overeni identity klienta se totiz provadi na strane banky zakaznika.

2) VISA a MasterCard maji trochu odlisna pravidla pro uznavani odpovednosti za platbu. Obecne vsak plati, ze se 3-D Secure systemu musi ucastnit jak obchodnik (tj. musi mit 3-D Secure platebni branu), tak i zakaznik (ma registrovanou svoji kartu do systemu a pridelil k ni heslo/SSN).

Pokud zakaznik nema svoji kartu registrovanou v systemu, transakce stale muze projit pres 3-D Secure platebni branu a jevi se jako 3-D Secure ok, ale jedna se jen o prvni uroven zabezpeceni (ktere pouze chrani zakazniky proti neserioznim obchodnikum). Neni vsak nijak overena identita klienta, takze klient muze zpravidla dat chargeback, a penize mu jsou okamzite vraceny. VISA by v tomhle mela byt trochu striktnejsi pro zakazniky (mensi sance dat chargeback), u MC je riziko pro obchodnika vetsi.

Jedine pokud ma klient kartu registrovanou do 3-D Secure, a pri platbe zada spravne i heslo ke karte, na chargeback podle pravidel nema narok. Otazkou je, do jake miry banky v USA skutecne dodrzuji tato pravidla…

Problemem taky je, ze podvodnici si karty samozrejme do 3-D Secure registrovat nebudou, protoze kompletni zabezpeceni neni vetsinou od obchodniku striktne vyzadovano. Nehlede na to, ze banky registraci karty do 3-D Secure pro klienty casto ani neumoznuji (nevim jake jaky je stav ted, ale cca 5 mesicu zpatky zadna banka v CR tuto sluzbu v nabidce nemela)
21 rarasek // Oct 24, 2008 at 8:01 pm +0

podle me nejjednodussi reseni je, aby banky si udelali na svem uctu system, kdy zaplatim kartou. Dana firma si u me na uctu blokne castku , tak jak je to doposud, ale ta castka je bloknuta a musel bych i ni kliknout na povolit. A je vse vyreseno. Nemuzu se vymlouvat, ze jsem to nechtel, kdyz jsem to povolil a firma ma jistotu, ze jsem majitelem bankovniho uctu.

Samozrejme funguje pouze u online bankovnictvi

Podnikani v USA

Blog: Informace o tom jak podnikat v USA, jak prorazit, napady, apod.