Guest post: Budovanie creditu v USA

Vitajte pri mojom poslednom článku v sérii o presťahovaní­ sa do USA. Credit score je v USA dí´ležitá a dosť často aj nevyhnutná súčasť života aj keď žiadny úver nepotrebujete.

Ak žijete v USA a credit score už máte, mí´žete preskočiť rovno na koniec, kde popisujem ako dostať tie najlepšie kreditné karty bez rizika zamietnutia.

Dobré credit score budete potrebovať na prenájom bytu, pre lepšiu cenu za poistku auta, pre zí­skanie zamestnania atď.

Ak je vaše credit score zlé alebo nemáte žiadne, tak budete musiet zaplatiť nájomné na niekoľko mesiacov vopred, platiť vyššie poistenie na auto, budete musieť skladať depozit elektrárniam aby vás pripojili a budete mať problém si nájsť zamestnanie.

Bez creditu sa však dá normálne fungovať, je to len o niečo zložitejšie. Dobrá správa je, že ak sa rozhodnete si credit vybudovať, mí´žete ho mať lepší­ ako ví¤čšina američanov do jedného roka.

Tu je postup, ktorý fungoval veľmi dobre pre mňa:

1. požiadajte o secured credit card hneď ako obrží­te SSN
Nestrácajte zbyťočne čas. Credit score možete budovať hneď ako zí­skate SSN.

Ak ste práve obdržali SSN, nikto vám žiadny úver nedá. No na vybudovanie creditu potrebujete úver. Z tohto začarované kruhu vám pomí´že secured credit card. Je to creditka špeciálne určená na budovanie creditu pri ktorej musí­te banke prv dať peniaze, ktoré vám následne požičia. To znamená, že ak chcete credit limit na kreditke 2000 dolárov, tak tých $2000 dolárov prv musí­te dať banke na sporiaci účet a následne vám budú požičiavať vaše vlastné peniaze.

Odporúčam si nastaviť credit limit nastaviť o dost vyšší­ ako budete v skutočnosti utrácať. Napr. ak budete mesačne mí­ňať na kreditke $1500, odporúčam nastaviť si credit limit aspoň $4000.

Secured kariet existuje pomerne veľa, no veľmi málo z nich ponúka výhodné benefity. Ja som však jednu dobrú secured kartu našiel. Sí­ce je od Avianca (Colombijská letecká spoločnosť), no je členom Star Alliance, čiže nazbierané body sa dajú použiť na lety všetkých spoločností­ v aliancii. LifeMiles body majú pomerne vysokú hodnotu, keďze pri ich použí­vaní­ vám nenaúčtujú vysoké letiskové poplatky atď.

Požiadať o kartu mí´žete tu: https://applications.usbank.com/oad2/apply.personal.controller?method=start

Ak sa mi chcete odvďačiť za tento článok, zadajte prosí­m pri registrácii do polí­čka “Referring LifeMiles Number” moje LifeMiles čí­slo: 13443423291

Jeden dí´ležitý tip: Najdí´ležitejší­ faktor pre credit score je utilizácia kreditu. To znamená koľko ste minuli z celkovej sumy, ktorú si mí´žete požičať. Je dí´ležité aby utilizácia nepresiahla 10%. Ak je váš credit limit $4000, tak 10% z toho je iba $400. Čo teda robiť v prí­pade ak chcete maximalizovať nazbierané mí­le, no nechcete presiahnuť 10% utilizáciu? Riešenie je predčasne splácať kartu. Namiesto toho, aby ste čakali na mesačný výpis karty a tak urobili platbu, splácajte kartu každý týždeň. Takto docielite to, že utilizácia kreditu bude stále ní­zka a budete mí´cť použí­vať kartu na všetky svoje výdavky a tým maximalizovať nazbierané mí­le.

2. o dva mesiace si vytvorte účet na creditkarma.com
Creditkarma je web na ktorom si mí´žete zadarmo monitorovať svoj credit. Peniaze zarábajú tým, že vám na webe ponukajú finančné produtky, ktoré sa vám hodia.

Creditkarma má na svojom webe veľmi pekne vysvetlené ktoré faktory ovplyvňujú vaše score a aký silný dopad dané faktory majú. Odporúčam to prečí­tať.

3. ak credit dosiahne 680, požiadajte o store cards
Po pár mesiacoch od zí­skania secured karty a jej včasného splácania, bude vaše credit score dostatočné na to, aby ste zí­skali takzvané store cards. Sú to karty s ktorými mí´žete nakupovať iba v obchode v ktorom ste o ňu požiadali. Ich výhoda je, že ich dajú aj ľudom s ní­zkym credit score.

Zoberte si jednu alebo 2 store cards z obchodov, v ktorých radi a často nakupujete.

4. ako bezpečne zí­skať najlukratí­vnejšie karty
Ak už máte slušný credit a konto na creditkarma.com, budete do schránky dostávať ponuky na rí´zne karty. Ví¤čšina ponúk bude na málo výhodné karty. Našiel som však spí´sob ako zí­skať predschválené ponuky na výhodné karty, ktoré chcete. Stačí­ si v creditkarme označiť karty o ktoré máte záujem do “My Saved Cards”. Potom už iba stačí­ čakať kým creditkarma predá vaše osobné údaje danej kreditnej spoločnosti a tá vám pošle predschálenú ponuku.

Mí´žete si tam pridať podľa mňa najlepšiu kartu Citi Double Cash Card, ktorá dáva naspí¤ť 2% zo všetkých nákupov. Nejadná sa o žiadne body ani mí­le ale hotovosť, ktorú si mí´žete nechať vyplácať na účet.

Zsolt Szabo
www.payperhost.com ‘“ Zabudnite na VPS, vyskúšajte web hosting s neobmedzenou CPU a RAM.

22 thoughts on “Guest post: Budovanie creditu v USA

  1. Chorý systém, aby som dal banke svoje peniaze a potom si ich požičiaval a platil za to… Prečo nemí´žem v obchode platiť cash, ale úverovou kartou a potom to splácať zo svojho účtu? Veď keď zarobí­m svoje peniaze, tak ich aj použijem a cudzie ma nezaují­majú.

    1. Dobrý systém pro finanční­ instituce jak stří­hat ovce a mí­t podrobný přehled o financí­ch každého člověka. Když zaplatí­š cash, tak na tom žádná banka nebo firma co dělají­ tyto finanční­ produkty nevydělá a nemají­ info kolik a za co utrácí­š 🙂 Taky stát nemá moc dobrý přehled kvůli daní­m 😉

      1. Presne tak. Dalsi vec je, ze je to strasne pohodlny. Kartou lze v USA platit uplne vsude, obcas zjistis, ze jsi treba na papirovy penize uz mesic nesahl. Jako zakaznik taky dostanes nejaky bonus za utratu, treba 1-2 mile za kazdej utracenej dolar nebo 1-5% cashback (penize zpatky) jako bonus.

        1. to je fakt, ani si nepamatuju, kdy jsem naposled nakou hotovost v ruce mela. Vlastne ani moc nechapu, proc bych ji mela pouzivat, kdyz ty benefity za placeni kartou jsou tak vyhodny…

  2. Dí­ky za sérii zají­mavých článků. Musí­m ří­ct, že tento poslední­ jsem moc nepochopil, ale zají­má mě to. Že v USA jsou kreditní­ karty ‘žvelká věc” ví­me, ale dávat bance svoje vlastní­ pení­ze, aby mi je mohla půjčovat, to mi nejde do hlavy.

    A zaměstnavatel si moje credit score může někde zjistit? Potřebuju credit score na to, aby mě zaměstnal McDonald’s, nebo se jedná o pozice s nadprůměrným platem?

    Když pí­šeš, že po roce snahy budu mí­t credit score lepší­ než většina Američanů, je skutečně tak důležité? Chápu, že většina lidí­ je v podstatě finančně negramotných, ať už v USA nebo v ČR… Ale dle článku soudí­m, že nějak žijí­, aniž by se o něj starali.

    Řeší­ credit score třeba John? Teď už asi ne, ale třeba když v USA začí­nal.

    Dí­ky za pří­padné odpovědi a ať se daří­. 😉

    1. Lukasi, od zacatku, kdyz nemas zadny kredit, tak jediny zpusob jak ziskat “kreditni kartu” je dat bance penize, v tom limitu dostanes tzv secured credit card a pak vlastne ukazujes, jak pozorne umis splacet kazdy mesic. Divaji se i na to, kolik % ze sveho limitu (credit line) mesicne utratis, idealni je do 30% zhruba.

      Dalsi krok je ten, ze Ti limit zvednou a vrati ty penize se kterymi rucis. Zveda se Ti kredit.

      Zamestnavatel Tvoje kreditni skore nepotrebuje. Nikde jsem neslysel o situaci, ze by od nekoho chteli zjistovat kredit. Ale musis zamestnavateli dat svoje SS# a ten zjistuje podle toho kriminalni historii a nasledne to cislo pouzije kvuli danovym odvodum.

      Zit se v USA da i bez kreditu, ale je to narocny. Bohuzel mentalita vetsiny Americanu je zit na dluh a pujcovat si na vsechno, znamej ucitel Dave Ramsey tvrdi, ze 75% populace zije na dluh. Ten strach drzi ty lidi v praci, boji se o hypoteku, a dalsi dluhy, tak poctive chodi do prace a splaci a splaci. Je to vyborne promyslenej system, jeho soucasti byt nechces, idealne, ale pro zamestnavatele idealni:-)

      1. Jeste pridam poznamku, ze je i kdyz treba nekdo (zamestnavatel) zna Tvoje informace, tak si NESMI bez pisemneho souhlasu opatrit Tvoje kreditni skore a historii. Teoreticky to samozrejme jde, ale bez souhlasu je to ilegalni. Zaroven musis dostat kopii Tvoje credit reportu.

      2. Ží­t bez kreditu jde – souhlasí­m. Ale je to hodně náročný. O moc ví­c, než by si člověk myslel. Jen pár pří­kladů. Neseženete dobrý byt. I pokud nabí­dnete sebevětší­ zálohu. Čí­m lepší­ ubytování­, tí­m menší­ pravděpodobnost, že to půjde bez kreditní­ historie. Problémy s autopůjčovnami. Sice si jde auto půjčit i na debetní­ kartu, ale velmi omezeně. Setkal jsem se s kamarády, kterým půjčovna s debetní­ kartou nabí­zela půjčení­ jen s návratem ve stejném mí­stě a ještě chtěli vidět zpáteční­ letenku. Žádné jednosměrné zapůjčení­. Další­ problém může být v hotelu. Opět chtějí­ kreditku, debetní­ karta někdy nestačí­ (většinou se dá domluvit). Obrovský problém třeba v podnikání­. Bez kreditní­ historie majitele firmy se skoro nedá sehnat firma, která by byla ochotná zpracovávat mzdy (payroll). Bez kreditní­ historie nechtějí­ zapojit, plyn, elektřinu, vodu, internet… Někdy to jde obejí­t několikaměsí­ční­ zálohou, někdy to prostě nejde nijak. Stejně tak třeba koupě auta i připlatbě v hotovosti (šekem nebo i převodem). Většinou si budou chtí­t zkontrolovat kredit, jinak vám ho nedají­. Teoreticky si ho můžete vyzvednout poté, co dostanou pení­ze převodem na účet nebo jim banka proplatí­ šek, ale je to nepředstavitelný problém – tak se to totiž většinou nedělá, oni to neumí­ a nechtějí­ to dělat.

        1. No vidis, spousta veci me ani nenapadla, za tu dobu co ma clovek zavedenej dobrej kredit, jdou veci tak nejak hladce. Teprve ted jsem si uvedomil, ze si auta vlastne taky pujcuju na kreditky, proto nikdy problem nebyl asi.

          S tim podnikanim. Koho payroll firma proveruje v pripade, kdyz je majitelem firmy zase nejaka dalsi/jina firma? Ci kredit se potom zkouma?

          1. Zkoumá se kredit nějaké fyzické osoby, která tu firmu zastupuje. Tenkrát mi ří­kali že stačí­, abych měl nějakého zaměstnance s kreditem, který by za to byl odpovědný. Asi ale nebude úplně snadné někoho takového sehnat 🙂 Nakonec jsem se domluvil s ADP. Byli sice nejdražší­, ale tuhle podmí­nku neměli.

        2. V USA v hotelech i autopujcovanach vzdy platim ceskou debetni kartou (i kdyz vzdy rikam, ze je kreditni, protoze z nejakeho duvodu kdyz reknu ze je debetni tak skoro nikdy nefunguje 😀 ) a vzdy mi to uplne normalne projde, s americkou debetni kartou by to tak neslo? Jinak zit v USA tak jedu pres kreditky vsechno jen kvuli bonusum, bohuzel v CR tak nejak neni duvod a 2% cash back (nejlepsi bonus na CC co se tu tak da sehnat) sice mozna potesi, ale mile to nejsou.

          1. Problém kamarádům z ČR nastal v okamžiku, kdy se na české debetní­ karty začalo psát slovo debit. Dří­ve půjčovny u zahraniční­ karty nebyly schopné zjistit, zda je to kreditní­ nebo debetní­ karta. Na US kartách je to bohužel napsané také. Půjčovny debetní­ karty nechtějí­ pravděpodobně proto, že u nich předpokládají­ nižší­ limit než u kreditní­ch.

          2. Kreditni a debetni transakce probihaji v zcela odlisnych procesech a sitich. Debit je online transakce primo do tve banky. Credit je offline transakce a vsechno jde nejdriv pres kreditni spolecnost.

            Debetni karta lze zprocesovat pres credit, ale opacne to nejde. Kdyz mas debetni kartu, tak spravne bys mel nemel rikat, ze je kreditni … ale nakonec who cares.

            Plati to, co rikal Clayton. Pujcovny nechteji debetni karty, protoze Americani maji radi dluhy, tj predpoklada se, ze nemaji nic na svem beznem uctu, a kdyz dojde k nejakymu problemu, tak je lepsi kredit protoze limity jsou vyssi limity a pak ten pripadny spor pomuze resit Mastercard nebo Visa.

        3. > Stejně tak třeba koupě auta i připlatbě v hotovosti (šekem nebo i
          > převodem). Většinou si budou chtí­t zkontrolovat kredit, jinak vám ho
          > nedají­. Teoreticky si ho můžete vyzvednout poté, co dostanou pení­ze
          > převodem na účet nebo jim banka proplatí­ šek, ale je to
          > nepředstavitelný problém ‘“ tak se to totiž většinou nedělá,
          > oni to neumí­ a nechtějí­ to dělat.

          Pokud kupujes auto za cash (=nechces loan) tak ti nemuzou kontrolovat kredit. Neni duvod. Pokud to presto udelaji (ty na to kyvnes), tak je to proto, ze se te budou snazit uvrtat do uveru.
          Kupovali jsme nove auto za cash (placeno osobnim sekem) a nikdo s tim problem nemel. SSN muzou chtit z duvodu platby nad 10k$, osobni sek mohou (mylne) povazovat za cash a chteji to nahlasit na formulari pro IRS. Za CASH se podle IRS povazuje pouze “cashier’s check”, “money order” nebo “traveler’s check”.
          Osobniho seku se dealeri boji spis kvuli podvodum. Obvykle pak vydaji novemu majiteli “title” az je transakce vyclearovana v bance (=2-3 dny).

          1. Už jsem tady těch nových aut kupoval docela dost. Pro ně je to standardní­ postup. Uzavřou s tebou na základě tvého kreditu vlastně smlouvu na financování­ auta úvěrem, aby měli jistotu, že se jim auto zaplatí­ i když jim banka tvůj šek neproplatí­. Dí­ky tomu si můžeš auto hned odvést.
            Občas (podle nálady) jsem s tí­m bojoval. Dá se to bez kontroly kreditu, ale znamená to, že ti auto nedají­ hned ten samý den (což tak nevadí­), ale pro ně je to prostě nestandardní­ postup a to je vždycky v USA problém.

            1. Me teda naposledy prekvapili v Porsche. Netrvali na bankovnim prevodu, stacil jim osobni sek.. a auto me dali bez kontroly kreditu. Nic jsem jim nemusel vyplnovat nebo davat. Jeste jsem jim velkoryse ten prevod nabizel a rikali, ze osobni sek jim staci.

              1. Je mi to jasný. Musí­m si pří­ště kupovat Porsche 🙂
                Ale je pravda, že s Porsche dealery mám dobré zkušenosti i z ČR. Když jsem tam kdysi měl zájem o auto, tak mi bez problémů půjčili dvě auta se kterými jsem se mohl sám dle libosti hodinu nebo dvě projet a stačila jim kopie řidičáku, žádné složité papí­rování­.

    2. Ahoj Lukasi, napsala jsem kdysi taky jeden clanek o creditni historii, mozna ti to pomuze http://www.verzana.me.cz/cestopisy/2012-usa-texas-houston/18-jak-zvysovat-credit-score-a-budovat-kreditni-historii.html

      Jeste bych zminila jedno velke pozitivum, mozna uz to tu nekde zaznelo. To jsou sign up bonusy. Cim lepsi score, tim lepsi nabidky banky posilaji a nabizi bonus za to ze zacnes pouzivat kartu. Ty lepsi nabidky davaji 200 az 400 dolaru jen za to ze zacnu platit jejich kartou. Takhle clovek muze nasbirat doslova tisice dolaru jen za tyto bonusy.

  3. Pár poznámek: Pro ty z vás, kteří­ preferují­ utrácet mí­le v rámci Oneworld aliance, má US Bank obdobnou secured kartu LanPass (Lan Airlines je členem Oneworld). O obou těchto kartách 99% zaměstnanců poboček US bank vůbec netuší­, že existují­ a občas se vás zeptají­, co že je to za kartu 🙂
    Problém nastane zhruba po roce, kdy budete chtí­t vrátit deposit, který jste tam vložili a konvertovat kartu na normální­ nezabezpečenou kreditní­. Skoro vždy vám budou tvrdit, že to nejde, že vám zruší­ stávají­cí­ kreditku a vydají­ nějakou jinou z jejich nabí­dky. To by byla samozřejmě obrovská chyba, která by vám zničila zatí­m dosažené skí³re. Staré karty se snaží­me nerušit, potřebujeme je kvůli délce kreditní­ historie. Takže je musí­te přesvědčit, že to konvertovat jde, donutit je vrátit deposit a vaší­ kartu si nechat. Také je dobré si poté požádat o zvýšení­ limitu na kartě.
    Neví­m, zda má nějaký velký smysl žádat si o store credit card. Spí­š si můžete třeba po roce a půl požádat o nějakou normální­ kreditku. Je docela možné, že vám ji zamí­tnou. Hodně lidí­ v tomto pří­padě skončí­, stojí­ je to zbytečný dotaz na kredit (každý hard inquiry vám snižuje skí³re) a nemají­ nic. Každá banka má ale nějaký kontakt, kam se lze proti nevydání­ karty odvolat. Hodí­ se, pokud u této banky máte třeba účet. Zkuste vysvětlit situaci a máte velmi dobrou šanci, že vašemu odvolání­ vyhoví­ a kartu vám aspoň s malým limitem vydají­.
    Mimochodem, pokud náhodou budete chtí­t kreditní­ kartu na firmu (business credit card), šance, že ji dostanete, je mnohem nižší­ než u osobní­ kreditky. Můžete mí­t osobní­ kreditky s limitem v desí­tkách tisí­c dolarů, u banky firemní­ účet s vysokými zůstatky a stejně vám třeba Citibank business kreditku zamí­tne. Obecně doporučuji se u první­ch kreditek Citibank vyhýbat, třeba Chase je mnohem přátelštější­. Na creditkarma.com vidí­te i odhad, jakou šanci máte zí­skat konkrétní­ kreditku.
    Ještě je ale dobré si uvědomit jednu věc. To čí­slo, které vyjadřuje kreditní­ skí³re, není­ všechno. Pokud budete chtí­t např. hypotéku nebo úvěr na auto, tak poskytovatel půjčky bude zkoumat celý váš kreditní­ obraz. To čí­slo ho zase až tak moc nezají­má. Jde předevší­m o délku kreditu, zda již je tam nějaký pozitivní­ záznam o splácení­ větší­ho úvěru – hypotéky nebo aspoň třeba úvěru na auto. Samotné čí­slo zí­skané jen z kreditek vám tedy nebude moc platné a i kdyby to čí­slo bylo sebevětší­, tak vám asi nikdo nepůjčí­ třeba na auto s 0% downpayment a zí­skání­ hypotéky bude skoro nemožné. Snažte se tedy do struktury vašeho kreditu zařadit co nejdří­ve i nějaký jiný úvěr – třeba na to auto. Existují­ pří­pady, kdy třeba Toyota u některých nových aut nabí­zí­ financing se skutečně 0% navýšení­m (přip platbě cash vám už další­ slevu nedají­). Pak se dá domluvit třeba na 50% downpayment a zbytek financing na 5 let. To je výborné, protože celou tu dobu máte úvěr na kreditní­m skí³re.

  4. Asi nic, co bysme nevedeli … ale jako uvodni 101 informace dobry. Technicka poznamka, credit neni dulezity k ziskani zamestnani.

  5. super info a komenty – dik vsetkym !

    chcem sa spytat ci mate niekto skusenost ako ziskat americku kreditku z europy, napr. vinkulovanim vysky kreditu ako zabezpeky na beznom ucte v usa? da sa to vobec vybavit online z europy bez toho aby clovek cestoval do USA?

    mozem si to credit skore budovat nejak dopredu z Europy, pre pripad, ze by som chcel neskor zit dlhodobejsie v USA?

    dik …

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *