Vitajte pri pokračovaní­ seriálu USA očami nového imigranta,

v diskusii ste žiadali o informácie ohľadom bankového systému a hypotékach v USA, tak skúsim popí­sať svoje postrehy.

Otváranie účtu
íščet v banke otvorí­te všade na počkanie, stačí­ ak si donesiete:

• doklad s fotografiou (photo ID), napr. americký vodičák. Ak nemáte mí´žete doniesť cestovný pas
• overenie adresy – nájomná zmluva, alebo akýkoľvek list adresovaný na vaše meno. Ak ste sa práve nasťahovali a nedostali ste ešte žiadny list, mí´žete si ho poslať sám, ale musí­ mať pečiatku pošty t.j. prejsť cez poštu
• SSN alebo ITIN. Na moje počudovanie, nie je problém ak nemáte SSN/ITIN, teda aspoň na Floride. Opýtajú sa vás však či tu trvalo bývate a poviete áno.

V internetových bankách sa dá otvoriť účet na diaľku, no tam je stále potrebné mať SSN.

Ak si zakladáte v USA firmu a viete, že tu nebudete mí´ct prí­sť si osobne otvoriť účet, pri zakladaní­ firmy do nej napí­šte svojho známeho v USA a on pí´jde firemný účet otvoriť za vás. Následne ho mí´žete z firmy vyškrtnúť.

íščty v kamenných bankách majú stále poplatky(okolo $10/mesiac), no ví¤čšinou existuje spí´sob ako sa im vyhnúť. Najčastejšie sa vyžaduje nejaký minimálny zostatok, posielanie si výplaty(direct deposit) alebo si pravidelne posielať peniaze na sporiaci účet.

Napr. WellsFargo má tieto podmienky na zí­skanie účtu zadarmo: minimálny zostatok $1500 + automatická platba $25 na sporiaci účet alebo direct deposit výplaty + automatická platba $25 na sporiaci účet.

Ví¤čšinou vám otvoria účty dva:
checking – bežný účet, ku ktorému dostanete bankovú kartu a šeky
savings – sporiaci účet

Pri otváraní­ účtu im rovno povedzte, že si prajete vypnúť povolené prečerpanie (overdraft protection). Za každú transakciu, ktorá sa nedá uspokojiť zo zostaku na vašom účte si budú účtovať od $15 do $35. Ak máte na účte nulu a kúpite si zmrzlinu a potom žuvačky, ku každej transakcii priúčtujú $35. Preto je to treba radšej zakázať.

Posielanie peňazí­ v USA
Možno to bude znieť až neuveriteľne, ale ak chcete poslať niekomu peniaze v rámci USA, tak to bude stáť okolo $35. Preto všetci použí­vajú šeky, ktoré si posielajú poštou. Niektoré banky majú rí´zne partnerské firmy podobné paypalu na posielanie peňazí­, no obe strany sa tam musia registrovať.

Ak si posielate peniaze v rámci svojich účtov z jednej banky do druhej, tak to je zadarmo. Ak vám zamestávateľ posiela peniaze priamo na účet, je to tiež zadarmo. Stačí­ ak mu dáte čislo účtu (account number) a čislo banky (routing number).

Šeky
Keďže posielanie peňazí­ (wire transfer) je drahé a trvá dlho, šeky sú tu stále veľmi populárne. Ak vám niekto vypí­še šek, zájdite do banky a oni vám sumu pripí­šu na účet. Omnoho populárnejšie je však nainštalovať si mobilnú aplikáciu od banky v ktorej šek odfotí­te a na druhý deň máte peniaze na účte. Toto však funguje len na sumy približne do $1500.

Šek v rukách nie je istota, že dostanete peniaze. Ten, kto šek vypí­sal nemusí­ mať na účte dosť peňazí­, alebo mí´že šek dodatočne stornovať (stop payment). Ak sa šek nevycashuje, dajú vám zaplatiť poplatok okolo $25 aj keď to nie je vaša chyba.

Ako vyberať peniaze z bankomatu ak ste turista v USA
Ak prí­dete do USA a vsuniete eurí³psku kartu do bankomatu, tak sa vás bankomat opýta, či chcete vybrať peniaze z checking alebo savings, aj keď sporiaci účet v Eurí³pe nemáte. Stále vyberte možnosť checking.

V USA sú bankomaty úplne všade, treba však podotkúť, že ví¤čšina malých bankomatov napr. v obchodoch nie sú vlastnené bankami ale podnikateľmi, ktorí­ zarábajú na poplatkoch. Výber z takéhoto bankomatu bude stáť zvyčajne od $5 do $9 a maximálny výber je veľmi ní­zky, napr. $200. Čiže odporúčam nájsť bankomat od banky, ten vydá zvyčajne od $500 do $800 za poplatok $3.

Hypotéky v USA
Pred finančnou krí­zou dávali hypotéku doslova každému. 0% akontácia (down payment), prí­jem sa neoveroval a zlý kredit nikomu nevadil.

Po finančnej krí­ze sa to sprí­snilo, trebalo aspoň 20% akontáciu, prí­jem už trebalo dokladovať a kredit musel byť dobrý. Aktuálne banky poľavili na akontácii, takže ak máte prí­jem, už viete kúpiť znova za nulovú akontáciu. Toto podľa mna nie je dobré, lebo keď ceny nehnuteľností­ klesnú, ľudia nebudú cí­tiť potrebu platiť za dom viac, ako je jeho hodnota. Nechajú si ho radšej vziať.

Hypotéku mí´žete dostať aj ked tu nebývate, treba však akontáciu aspoň 40%. Vtedy už banku nezaují­ma ví´bec nič, nemusí­te mať prí­jem, kredit ani SSN.

Záver
Americký bankový systém je v mnohých veciach pozadu (šeky) no boj o zákazní­ka je veľmi veľký. Ak si budete zakladať účet, pozrite sa či práve neprebieha nejaká akcia. Ja som za otvorenie účtu dostal z jednej banky zadarmo fitness traker Fitbit z druhej banky $500. Tá akcia na $500 ešte stále prebieha v Chase banke, ak máte niekto záujem.

Ak vám hociktorá banka vyúčtuje nejaký poplatok, poproste ich, či sa ten poplatok nedá zrušiť (waive fee). Takmer stále to zrušia. Oni majú limit koľko vám mí´žu za mesiac/rok zrušiť a ak ste bežný zákazní­k a dávate si pozor, prí­ležitosné poplatky si zruší­te všetky.

Zsolt Szabo
www.payperhost.com – pay as you go web hosting. WP stránka za $0.9/mesiac