Vynosy z P2P pujcek po roce investovani

Pred rokem jsem zacal investovat do P2P pujcek. Predevsim pres LendingClub a castecne pres Prosper. U LendingClub mam rad to jejich rozhrani a dalsi pridavne sluzby, ktere s LC funguji (pres jejich API).

Po roce mam nasledujici vysledky:

Primary

Tohle je muj vynos z normalniho investovani. Trosku jsem ten vynos vylepsil prilezitostnym obchodovanim. Nedelam to manualne. Pouzivam program, ktery automaticky vklada notes na prodej s prirazkou 3-5%. A z nejakeho duvodu kazdy mesic nekdo nejakou note koupi. Ze zacatku jsem prodaval se ztratou notes, ktere jsem mel s opozdenymi splatkami. Ale pak jsem zkusil prodavat notes s prirazkou a timto ten celkovy vynos zacal vylepsovat.

traded

Tech obchodu neni zas tak moc, ale diky tem prodanym notes se ziskem jsem trosku vylepsil celkovy vynos  na 11.25% z 10.92%.

combined

Takto vypada jak se me dari v porovnani s ostatnimi investory.

returns

Nemam nejaky zazracny navod. V podstate jsem asi mozna trosku lepsi prumer. Ty uvedene uroky jsou uz po zapocitani ztrat. Ale presto jsem velmi spokojen.

Sam pro sebe si ten vypocet vynosu delam trosku presneji bokem v excel tabulce podle metody XIRR. Ta pocita i s tim, ze ne vsechnu hotovost mate okamzite investovanou od prvniho dne. Takze cim vice hotovosti vam jen volne lezi na ucte tak to snizuje to celkove cislo vynosu. Podle XIRR metody jsem po tom roce na 9.38% vynosu. Je to hlavne tim jak pisu. Kdyz se rozhodnote zitra investovat vetsi castku do P2P pujcek tak to zabere nejaky cas nez ty penize udate. Cim vice mate vyladene filtry na vyber pujcek tim to zabere dele. Takze je potreba najit nejaky kompromis jak rychle investovat a jak moc si hrat s filtry.

Zaver: P2P pujcky pres LendingClub beru jako vynikajici investici. Jde o tu stabilitu vynosu a statistickou predvidatelnost ztrat. V porovnani s uroky co dostanete v bance je to velmi atraktivni moznost. V letosnim roce se do P2P poustim jeste v mnohem vetsim meritku.

Motivace a manipulace

Pri jednami ve svete v businessu vzdy premyslim nad motivacemi jednotlivych ucastniku. Pochopeni tech motivaci je totalni klic k tomu, aby clovek rozumel proc se lidi chovaji jak se chovaji. A taky najednou ciste vidite souvislosti, ktere jsou jinak schovane v pozadi.

Je to takova schopnost, kterou je potreba si neustale vylepsovat. Nebat se klast otazky. Dokazat se divat na problematiku z ruznych pohledu.  A dokazat rozlisovat pravdu od lzi. Tohle beru jako hodne dulezitou schopnost pro uspechu v businessu i zivote.

Je to skutecne veda. Neni to tak trivialni. Ale jde to si tuto schopnost neustale vylepsovat.

Nadeje je zpet – kapitalismus funguje

Pred par dny jsem psal o tom jak v Americe konci moznost ziskat Line of Credits, protoze je banky prestali nabizet kvuli zvysene regulaci.

Banky opousteji trh pujcek pro male firmy radikalnim tempem. Proste kvuli te regulaci se jim to nevyplaci a nechteji to delat. Jde o obrovske financni castky. Takze jak jsem si ve clanku stezoval, ze me to mrzi. Tak najednou zjistuji, ze to neni zas tak strasne.

Ona ta situace vytvari nove prilezitosti. Prisel jsem na to dnes, kdyz jsem mluvil s jednou firmou do ktere chci investovat sve penize.

Jak vite tak jsem velkym fanouskem P2P pujcek napr. pres firmy jako je LendingClub a Prosper. V urcitych vecech ty platformy dobre funguji, ale ta prilezitost dobre vydelat se snizuje (je velky tlak na uroky, ktere jdou dolu).

Nasel jsem cloveka co provozuje investicni fond, ktery ma nyni temer 200 milionu dolaru. Ten udelal podobny system jako LendingClub, ale pro male firmy. Velmi chytre. Velmi elegantne. A veci ktere se mi na LendingClub nelibi dokazal vyresit velmi peknym zpusobem. Takovy prumerny vynos z investovani do LendingClub pujcek je zhruba 8-9%. U techto pujcek do firem je to 12-13%. Navic s okamzitou likviditou (mene nez 30 dnu), kdyz potrebujete penize zpet.

Kdyz jsem s nim dnes mluvil po telefonu tak jsem celou dobu zavidel, ze me ten business nenapadl tak jak jeho. Take zacinal investovanim do LendingClub a pak na zaklade toho vymyslel business se zamerenim na male firmy. A tim, ze banky vyklizeji pozice tak mu to nadherne roste a ma pred sebou obrovsky potencial.

Takze misto aby mali podnikatele dostali pujcku od banky, tak nyni zacnou pouzivat ruzne nebankovni instituce, ktere tak prisne regulaci nepodlehaji.

Duvod proc Shipito dobre funguje

Mam pocit, ze duvod proc Shipito tak dobre funguje je, ze nikdo nema cas na vymysleni blbosti.

Prace je cim dal vice, takze nikdo se nenudi.

Kazdy manazer skladu zaroven i pracuje. Neni jen manazerem, ktery by nic nedelal jen buzeroval ostatni lidi. Manazer taky porad odesila baliky, vyrizuje konsolidace nebo resi nejake aktualni problemy. Takze se nestihne odtrhnout od reality a vymyslet neco co neni potreba. Tim padem necha zamestnance pod nim na pokoji dokud kazdy dela svoji praci a vse funguje.

Lidi co resi IT maji obrovskou nezavislost jakym zpusobem si navrhnou praci a jak co budou delat. Snazim se je nezdrzovat. Kdyz je potreba neco rozhodnout tak to udelat co nejrychleji at muzou jet dal. Na toto je super HipChat.

Ja, hlavni boss, sem tam neco vymyslim. Ale protoze casu taky nemam moc nazbyt tak me to brzy prechazi. Nestihnu nadelat moc skody. A v jinych situacich zase usmernim nekoho jineho podemnou kdo vymysli nesmysly at toho radeji necha. V tomto je mozna moje nejdulezitejsi role. V urceni priorit. Nejcasteji je potreba usmerovat uplne nove lidi v IT, kteri dokud business nepoznaji tak maji tendence si myslet, ze vsemu rozumi naprosto nejlepe. Po par mesicich pak trosku poznaji jak to vlastne je.

100% fokusu cele firmy je na to, aby se posilalo a vyrizovalo. Co nejrychleji a nejefektivneji. Kdyz to takto budeme delat, tak verim, ze nas nikdy nic neohrozi. Verim tomu, ze vetsina firem co se dostane do problemu je hlavne kvuli tomu jak si sami zkomplikovali zivot blbymi procedurami, rozhodovanim a zeslozitovanim celeho businessu.

Konec americkym line of credit pro podnikani

Po financni krizi se Amerika v urcitych smerech nenavratitelne zmenila. Udelalo se spousta veci pro ochranu chudaku lidi. Banky byly dost velkym tercem, takze se na ne navalila dalsi regulace. A dusledky jsou, ze fantasticke moznosti, ktere byly k drive dispozici, nam ted kompletne mizi.

Wells Fargo banka mi prave poslala email, ze mi od pristiho roku rusi moji line of credit co s nimi mam snad uz skoro 10 let. Jine banky je uz par let nenabizeji. A nejakym zazrakem mi Wells Fargo porad tu moji nechavala k dispozici.

Line of credit je pujcka, kterou si muzete cerpat kdy chcete. Kdyz ji necerpate tak neplatite zadne uroky. Uroky byly male. Treba ted aktualni je 4.25%. Rocni poplatek je par stovek nebo vetsinou vubec nic, protoze to odpousteli. Penize si muzu kdykoliv prevest na svuj ucet. Nebo muzu platit platebni kartou (psal jsem zde) nebo sekem.

Ten for je v tom, ze skutecne cerpate jen presne tolik kolik chcete a jen kdyz ty penize potrebujete. Uroky platite jen z toho co dluzite. Nahodou potrebujete vykryt penize na par dnu nebo mesicu tak pouzijete line of credit. Pak ji rychle splatite a nestoji vas to skoro nic.

Kdyz se podivam na moji realitni karieru tak tato line of credit ma prsty ve spouste realitnich dealu. Diky ni jsem koupil kancelare Ofiplex v Memphisu, diky ni jsem nakoupil nekolik domu a bytu v Las Vegas, nebo nakonec i prvni sklad pro XYZ bikes a pozdeji Shipito.

Proc uz banky nemuzou tyto line of credits nabizet?
Politici v USA se snazili ochranit chudaky obcany pred zlymi bankami. Takze jedna z regulaci je, ze banka nesmi v zadnem pripade pujcit penize zakaznikovi, kdyz si neni jista, ze ten zakaznik penize bude schopen splacet. Tzn. v dnesni dobe banka musi presne vedet na co penize budou pouzity. Nedaji vam je jen tak na jakykoliv kseft nebo ucel. Tohle musi byt pod kontrolou. A line of credit prave umoznovala totalni flexibilitu na co si ty penize pouzijete. Kdyz bych si chtel koupit treba letadlo tak by to nikomu nevadilo. Uprimne je mi to lito. Ja jsem tyto moznosti dokazal jeste velmi dobre vyuzit. Kdybych za bankami chodil pro povoleni na co ty penize chci pouzit tak je nedostanu. A doopravdy spoustu co se mi podarilo bych k pristupu k penezum nemohl udelat. Dalsi generace za mnou uz tuto moznost mit nebude.  A to vse v ramci ochrany obcanu!

RIP Line of credit

Miluji jednoduchost

A kazdy den ve firme bojuji at vse zustane v principu jednoduche. Je to muj ideal. Ne vzdy se mi to dari, ale bojuji jak se jen da.

Je uplne jedno v jake oblasti. Treba dneska jsem zuril, kdyz jsem pracoval na najemni smlouve. Pravnici od najemnika vse strasne komplikuji. A to do takove miry, ze nikdo poradne nerozumi co je v tom navrhu smlouvy napsane. Muj pravnik zase misto zjednodusovani premysli nad tim jak to ti druzi pravnici vymysleli. Ruzne slozite formulace, vypocty jak se budou rozpocitavat naklady a premysli jak to zase ovlivni nas. Vec co by sla vyridit jednoduse a rychle se stava neuveritelne komplexni.

Jen mam pocit, ze v tom casto bojuji sam. Pravnikum ta komplexnost vyhovuje. Aspon maji jak zduvodnit uctovani za svoji praci. Za najemnika vse resi typicky korporatni zamestnanec, kteremu ani tak nejde o podstatu veci, ale o to ukazat, ze na vsechno myslel  (jen si chce kryt zada).

Tak jsem se rozhodl vsechno co povazuji za zbytecne slozite ze smlouvy uplne vyhodit. Memu pravnikovi jsem poslal vyrazne seskrtanou smlouvu. A uvidime co se z toho vyklube.

Vyhoda linych sefu

Jsem takovy liny sef. Kdyz mame nejake jednani tak za kazdou cenu nemusim mluvit a strhavat pozornost na sebe. Nemam takovy ten syndrom co vidim u spousty lidi v businessu, ze se radi poslouchaji a jsou stredem pozornosti.

Casto jsem na nejake jednani donucen  jit, abych tu druhou stranu neurazil. Bohuzel Shipito je fakt velka firma a urcite veci se vyzaduji. Kdyz jste treba pro nejakeho dodavatele jednim z nejvetsi zakazniku tak na vas davaji prehnane hodne pozornosti. Ono na vse se hraje a treba pocit, ze CEO se odmita setkat uz ma nejake dusledky (treba maji pak strach, ze neco neni v poradku a chceme je vymenit). Kazdy chce jednat rovnou s hlavou firmy. Coz me docela otravuje vzhledem k tomu, ze vetsina jednani nejsou moc casove efektivni.

Co me naopak na techto jednani bavi, je zadat nekomu z me firmy at se zucastni a cele v podstate vede.  Treba nekomu kdo to nikdy nedelal a ma zajem trosku se neco naucit. Snazim se pak uplne ustoupit do pozadi a nemluvit dokud to neni urgentne nutne nebo neritime do nejakeho problemu ve vyjednani.  Applikuji to stejne na ruzne konferencni hovory. Tento zpusob ma fantasticke dusledky. Za prve se clovek co nikdy nemel poradne zkusenosti v businessu nadherne otrka. Nauci se jak jednani probihaji. Ziska sebevedomi. A kdyz je priste ve stejne situaci tak presne vi jak na to. Druhy dusledek je, ze kdyz druha strana vidi, ze nekdo krome me dokaze nasi firmu dobre zastupovat tak me prestanou otravovat at se s nimi porad schazim. A krasne takto nadeleguji svoji praci. Samozrejme dam plnou podporu tomu nasemu cloveku, ze mu verim. Pocitam, ze se me sem tam zepta, kdyz nebude vedet. Do urcite miry pocitam s tim, ze udela nejake chyby nebo pruser. To mi zas tak nevadi. Ale timto skutecne karierove vyroste a dostane se na pozici, kam by se jinak tezko dostaval.

Korporatni premysleni v praxi

Takto vypada korporatni premysleni v praxi.

1. Prijde dotaz emailem s pozadavkem na nejakou informaci.
Odpovime kompletne celou informaci do emailu. Obratem jsme pozadani jestli nemuzeme udelat konferencni hovor a probrat to. V tom hovoru se probere uplne to stejne jako je v emailu. Nic noveho. Vsichni jsou spokojeni. Teda krome nas, protoze mame pocit, ze ta pulhodina na konferencni hovor by se dala vyuzit k uzitecnejsi praci.

2. Vyjednavame o necem s korporaci (treba vyse najmu ke skladu)
Napiseme navrh. Prijde odpoved, ze ten clovek co s nami jedna se musi poradit s jinym clovekem co je nad nim. Clovek nad nim po case napise, ze musi najmout konzultanta co jim poradi. Nikdo nechce udelat rozhodnuti. Nikdo nechce mit odpovednost. Konzultant se zapoji a vse zanalyzuje. Dojde k chybnemu zaveru, ale posveti nejaky postup. Vsichni jsou spokojeni, jen to po strance businessu vubec nedava smysl. Ja pak mam strasne dilema jeslti jim to odkyvat, ale uz dopredu vidim jak jim ten pristup prinese problemy. Kdyz to neodkyvam tak riskuji, ze jim budu muset vysvetlit proc a tim padem ze vsech udelat blbce, protoze nad tim tak dlouho premysleli (vcetne konzultanta).

3. Korporace chce udelat spolupraci. Zjistime, ze ale jejich predstava nedava smysl. Je to proti podminkam, ktere mame se treti stranou. Napiseme presne definici podminek a proc to nejde. Prijde odpoved, jestli radeji neudelame o tomto konferencni hovor. Nemame k tomu vubec nic noveho rict. Ale vsichni by se asi lepe citili, kdybysme si to rekli jeste jednou po telefonu. Krome nas!