P2P pujcky v USA pres firemni ucet

Kdyz jsem v minulosti psal o P2P pujckach tak v komentarich padly dotazy jak investovat, kdyz to neni otevreno investorum mimo USA.

Jednou moznosti je zalozit si firmu v USA, coz muze kdokoliv na svete. Pres tuto firmu pak jde na Lending Club udelat firemni ucet. Je to identicky ucet jako je osobni jen s tim rozdilem, ze si ho nemuzete zalozit sami online. Poslete email do Lending Club a ti vam poslou formulare, ktere vyplnite a poslete emailem zpet.

Me se investovani do P2P pujcek velmi zalibilo, takze jsem nedavno vytvoril i ten firemni ucet. Trvalo to presne jeden den. Poslal jsem formulare a telefonem mi zavolali heslo k novemu uctu. A vse uz funguje.

Dalsi rozdil u firemnich uctu je, ze pozaduji min. investici 50 tisic dolaru (u osobnich zadna minima nejsou). Ale nevim do jake miry to nekdo hlida. Ucet se chova uplne stejne jako osobni. Takze jde pridavat penize i postupne po mensich castkach. Je ale mozne ze to nejak hlidaji a doporucoval bych to jen nekomu kdo aspon tech 50 tisic investovat chce.

Muj vynos je ted aktualne:
Automated Investing Account Summary   Lending Club
Ten vynos uz zahrnuje predpoklady na ocekavane ztraty a je snizen dolu.

Zkousim jeste druhy pristup kdy se vse investuje automaticky. Pres algoritmus se vybiraji top pujcky s predpokladem nejvetsiho vynosu. Na toto chci pouzit novy ucet a videt ten rozdil oproti filtrum, ktere jsem si nastavil manualne sam. Zatim ten algoritmus vychazi o dost lepe, nez jakekoliv manualni filtry co jsem zkousel sam.

Ta krasa na Lending Club je, ze mate k dispozici API a historicka data vsech pujcek. Muzete si analyzovat obrovske mnozstvi pujcek podle spousty kriterii. A podle toho si vytvaret modely co si myslite, ze bude nejlepe fungovat (nejvetsi vynos, nejmensi ztraty)

V tomto si myslim, ze je obrovska sance pro ruzne obchodni modely. Investovani do P2P pujcek je novinka. Verim, ze naprosta vetsina lidi nechce vymyslet jake filtry si maji nastavit. Chteji dat investovani na auto pilot a vedet, ze nejaky program za ne vybere ty nejlepsi pujcky. Treba nejak optimalizovane podle toho jak moc chteji kazdy den investovat. Prvni vlastovky se na tomto poli zacinaji objevovat, ale jsme doopravdy v zarodku neceho noveho.

Bud budujte firmu na zisk nebo na maximalni valuaci

Kdyz chcete dostat uplne nejakou bombastickou valuaci pri prodeji firmy tak ukazte, ze firma brutalne roste. A vykaslete se na zisk. Zisk neni dulezity. Rust (a doslova velky rust) je naprosto klicovy.

Kdyz budete mit “tu smulu”, ze je vase podnikani zamerene na zisk:-), tak se pripravte na nasledujici.

Ziskove firmy se nejcasteji hodnoti podle nejakych nasobku EBITDA (jestli nevite co je EBITDA tak zi misto toho slova reknete ZISK a bude to srozumitelnejsi).

A ty nasobky zisku (EBITDA) nejsou zas tak zavratne. Mensi firmy co moc nerostou se prodavaji za 3-4 nasobek. Firmy co jsou atraktivnejsi a rostou za 5-6 nasobek. Firmy ktere jsou velmi atraktivni tak 7-8 nasobek zisku. Dostat vice je spise vyjimka.

Je to jen zajimave jak funguji ty valuace. Kdyz se podivate na Angel.co a jak se ted raisuji penize pro startupy tak naprosto bezne je startujici valuace 4-5 milionu dolaru. Pro startup co nic nevydela, nema zadne revenues, ani nevi jestli to co chteji delat vubec bude fungovat a za chvili to nevzdaji… Samozrejme ty penize co startupy raisuji nejdou majitelum do kapsy. Jde to do firmy. Ale je tady krasne videt ten rozdil v mysleni o hodnote firmy. Dokud firma nic nevydalava tak ma “obrovsky potencial”. A je to ciste na tom jak moc se dokazou presvedcit investori, ze ten potencial tam je. Kdyz uz firma zacne vydelavat, tak ty cisla (zisky) jsou cista fakta a moc bullshitovani nepomuze. A podle tech cisel se hodnota firem soudi celkem dost pri zemi.

Musim se priznat, ze jsem taky udelal investice do startupu s temito valuacemi  $4-5M, ale muj selsky rozum rika, jaka je to hovadina. Za stejnou valuaci se da koupit vyspela firma se stabilnim ziskem jeden milion rocne! Na jednou stranu jsem zvidavy clovek a z edukativnich duvodu delam spoustu veci na ktere me stoji penize. Je to pro rozsirovani mych obzoru a nechci mit zatvrzele myslenky, ze kterych nikdy nebudu ochoten uhnout. Na druhou stranu srdcem i mozkem porad v podnikani verim na cash flow, zisky a penize. To je kde vidim smysl proc podnikat.

Cela ta uvaha je o tom, ze je potreba se na zacatku rozmyslet co chcete delat. Bud budujete firmu na rust a prodej. A presne delate kroky co vam k tomu pomuzou.

Nebo budujete firmu na zisk a dlouhodobou zivotnost. A pak nema cenu prodavat, protoze maximum ziskate kdyz si ji nechate (navzdy).

A michat ty pristupy dohromady moc nejde. Jinak ten zpusob na valuaci je ted rozhodne vice v mode. Za posledni dva dny jsem byl dvakrat pozadan jestli neznam nejake investory na ktere bych mohl dat intro. To je co je naprosto zadano a ja to uprimne zas tak neumim. To jak skutecne vydelat zisk celkem nikoho moc nezajima. A to je presne co me jde!

Vyhody investovani do nemovitosti

1. To jestli to bude dobra investice mate pod primou kontrolou a rozhoduje se to pri nakupu. Tzn. je potreba nakoupit dobre. Co je obrovske plus je, ze vas nikdo do niceho nenuti. Nemusite koupit investicni nemovitost zrovna tento mesic nebo rok, kdyz jdou ceny nahoru. Vyplati se pockat na spravnou prilezitost nebo tvrde vyjednavat. Muzete si presne rozhodnout kde si ji koupite. Mate k dispozici celkem jasne informace k rozhodovani.  Takze se vyplati neuspechat a koupit dobre!

2. Kdyz koupite za dobrou cenu tak jste automaticky ve velmi vyhodne pozici vuci jakekoliv konkurenci. Pripomenu dobu z Las Vegas kdy slo koupit dum pred par roky za 30-50 dolaru za ctverecni stopu. Postavit stejny dum by stalo ve stavebnich nakladech + pozemek 100-150 dolaru za stopu. Takze to je naprosto jasny priklad obrovske konkurencni vyhody. Nakoupite levneji a muzete i levneji pronajimat.

3. Nemovitosti moc nevydedavaji. Kdyz je koupite za prumerne trzni ceny a za trzni ceny je budete pronajimat. Musite nekde ziskat nejakou nefer vyhodu. Bud ze nakoupite levneji. Nebo mate lepsi zdroj financovani (pujcek) nez ostatni. Proste je dobre mit neco navic. Pak je to veselejsi.

4. Lokalita spravi casem vase chyby. I kdyz preplatite nebo udelate jine chyby. Pri koupi v oblasti o kterou roste zajem budete casem v pohode. Ono ten rust cen doopravdy vyresi vsechny chyby za vas. V nejhorsim pripade casem nemovitost prodate a zustane vam zisk. Naopak kdyz koupite v oblasti co jde dolu tak i pri sebelepsim managementu i kupni cene, pujde vsechno do haje (drive nebo pozdeji). Ono se da koupit v mene atraktivnich oblastech. Mit krasne cash flow, ale nebude to trvat vecne. S timto mam osobni zkusenost. 

5. Penize se vydelavaji na dobrem managementu. Tzn. udrzovat nemovitost v dobre stavu, komunikovat s najemniky, resit problemy, resit opravy… Ono to zni hrozne lakave z toho mit pasivni investici a nekomu hodit na hlavu veskere rozhodovani. Nerikam, ze to nejde. Jde to, ale najednou zjistite, ze nemate zadny zisk. Ti lidi okolo nikdy nebudou dostatecne motivovani, aby vam setrili penize. Nebudou delat dobra rozhodnuti jako byste si delali sami. A neni to treba, ze by se vas nekdo snazil umyslne poskodit. Proste budou delat prumernou praci. A bude jim celkem jedno jestli treba rozbitou klimatizaci opravar spravi za par stovek nebo ji bude chtit vymenit za par tisic dolaru. Tohle skutecne dela velky rozdil. Stejne tak vybirani najemniku. Ja vetsinou na nemovitostech vydelavam velmi slusne, ale je to prave kvuli tomu, ze si to manazuji sam (in-house).

Pasivni prijem u nemovitosti je hovadina

V minulosti jsem vzdy chtel mit tzv. pasivni prijem. Proste mit prijem penez a nic nedelat:-). Asi jako skoro kazdy, ze:-))

Vzdy jsem si vymyslel nejakou strategii. Mel jsem obrovskou nadeji. A bud ten prijem nejak  sam od sebe postupne zmizel (coz se stava dost casto). Nebo nebyl zas tak pasivni jak bych si to predstavoval.

Jednou z techto nadejnych kategorii bylo investovani do nemovitosti. Ono to je relativne pasivni prijem obzvlast v pripade pronajimani komercnich nemovisti (s domy a byty jsem si uzil docela dost radosti). U tech komercnich nemovitosti je mene prace a starosti s najemniky. Ale kdyz toho ma clovek vice tak se tech ruznych veci na reseni docela taky nahrnuje. Nekde neco natrit. Spravit beton co praska. Resit zvyseni pojisteni. Popohnat najemnnika co plati pozde. Davat papiry z ucetnictvi bankam na kazdorocni review pujcek. Opravovat zatepleni, ktere z nejakeho duvodu se zacalo uvolnovat ze stropu  ve skladu v Oregonu.

imageOno ani tak nejde o to, ze bych vsechno resil sam. V podstate se vsim mi nekdo pomaha. Jde jen o to, ze clovek musi nejakym odhadem rozhodnout jestli ty ceny co nam nekdo nabizi za ruzne opravy jsou dobre a objedname to nebo ne. Na tomto se da hodne usetrit nebo taky hodne prodelat. Kolikrat koukam jak strasne rozdily jsem videl za stejnou praci. A za posledni mesic jsem tech projektu delal na vlastnich domech i komercnich nemovitosti hned nekolik. Je to potreba posoudit a rozhodnout. Najit reseni.

Rikam si, ze kdybych to mel vsechno delat sam tak bych se rozhodne nenudil. A ze to teda moc pasivni prijem neni.

Jak se delaji podvody s kreditnimi kartami

Na internetu si muzete zakoupit databaze ukradenych kreditnich karet. A podvodnici, kteri se je snazi zneuzivat prichazeji na stale rafinovanejsi zpusoby jak to delat.

Podvodnik si udela ucet na eBay a nabidne ruzne atraktivni zbozi. Treba telefon za vyhodnou cenu. To zbozi ale nevlastni. V okamziku kdy to nekdo vydrazi tak vezme kradenou kreditku a objedna to v nejakem eshopu. Do objednavky da adresu zakaznika a zaplati kradenou kreditkou.

Zakaznikovi prijde telefon. Je spokojeny. Napise dobre hodnoceni na eBay. Prodavajici (podvodnik) ma zaplaceno od zakaznika. Eshop dostane po nejake dobe (casto to trva klidne 2-3 mesice) chargeback. Tzn. banka sebere eshopu penize zpet z uctu.

Jen to tady zacne byt velmi problematicke. Obchodnik totiz ma potvrzeni, ze zbozi odeslal a zakaznik ho obdrzel. Takze je velka otazka jestli skutecne o penize prijde nebo ne. Problem je, ze drzitele kreditnich karet jsou v USA 100% chraneni proti podvodum s kreditkami, takze nevim do jake miry VISA/Mastercard zajima jestli zbozi bylo odeslano nebo automaticky davaji chargeback, protoze slo o jasnou platbu kradenou kartou. Spise se priklanim k variante, ze tan chargeback daji a celkem je nezajima jestli zbozi bylo odeslano.

Obchodnik teda dostane chargeback a je nastvany. Takze zacne jit po tom zakaznikovi kteremu telefon poslal. Jenze ten vubec nerozumi proc po nem obchodnik neco vymaha. Koupil si telefon pres eBay a tam ho poctive zaplatil.

Zazitky z Code Conference

Code Conference je velice zajimava konference hlavne kvuli tomu jaci lide se ji ucastni a pak s nimi mate sanci promluvit behem ruznych predstavek, obeda, vecere nebo u vecerniho drinku (nightcap).

Jen namatkou kdo se tady prednasel Sergey Brinn, Google, Satya Nadella, CEO Microsoft, Brian Krzanich, CEO Intel, Brian Roberts, CEO Comcast, Doug McMillon, CEO Walmart, Travis Kalanick, CEO Uber, Masayoshi Son, Founder Softbank, Jimmy Iovine CEO Beats, Marc Benioff, CEO Salesforce, Drew Houston, Co-founder CEO Dropbox, Ton Fadell CEO Nest, Dick Costolo CEO Twitter…. a mnoho dalsich.

IMG_9596

Tak koncentrace hracu je to nejlepsi. V praxi to vypadalo tak, ze jsem treba hledal pri vecerni akci nekoho z Paypalu, protoze jsem chtel probrat nejake veci ohledne Shipito. Koukal jsem po cedulkach co maji lide na krku, abych nasel nekoho z Paypalu. Konecne jsem ho zahledl a rikam.. ahoj.. ty pracujes v Paypalu.. rika, ze jo.. a ja se ptam co tam delas? To bylo proto abych ho neprudil s necim co treba vubec neni v jeho naplni. Tak mi odpovida, ze je CEO. Rikam si sakra ted budu prudit ja CEO. Ale rikal, ze v pohodoe. Poresil jsem. Dal mi email. Nasmeroval me na spravneho cloveka. Behem par minut vyreseno neco pres cloveka ke kteremu bych se normalne nedostal.

Sedim u vecere, a prisedne si Mark Suster nebo podnikatel co zrovna prodal firmu za 500 milionu. V neformalnim prostredi u sklenicky vina (jidlo bylo servivovano venku ve stanu s vyhledem na more) mate dobrou a uvolnenou konverzaci, kdy porovnate poznamky z bojiste. U snidane sedim u stolu s Billem Grossem z Idealab, ktery me dava referraly na dver firmy z portfolia co potrebuji resit mezinarodni shipping. Potkal jsem Esther Dyson a k memu prekvapeni rika, ze Shipito zna (diky OB:-). Zdravim CEO ukrajinskeho Yandexu a ten mi rovnou rika, ze je zakaznikem Shipito, ze se mu ani nemusim predstavovat:-).

IMG_9600Tohle je duvod proc ma smysl na takovou konferenci jet. Behem velmi kratke doby osobne potkate neuveritelne mnozstvi CEOs a hvezd online sveta.

Nevyhody? Cena  za konferenci je 6 500 USD a i pres vysokou cenu je celkem tezke sehnat listek, protoze je konference temer okamzite vyprodana. Vylozene si to musite dat do kalendare a koupit vstupenku prvni den kdy se zacnou prodavat.

Co s vami udela emigrace

Emigrace do jine zeme z vas muze udelat mnohem lepsiho cloveka. Vybicuje vas k vykonum, ke kterym byste se normalne sami nedonutili.

Jde o to, ze najednou mate mnohem tezsi podminky nez ve sve domaci zemi, kde jste na vsechno zvykli. V cizi zemi musite zacinat znovu od cisteho stolu, protoze neznate mistni prostredi, kulturu, zvyklosti, system a nemate tam kamarady nebo zname. Jste zaroven odprosteni od spousty konvenci jak se na vas budou vasi kamaradi divat. Protoze jste kazdemu naprostu u prdele. Takze klidne muzete odjet do jine zeme a zacit tam jako uklizec. V CR byste to nikdy neudelali i kdybyste padli sebevic na zem. Ta emigrace vam taky otevre oci v tom, ze se musite realne divat na svet. Mit iluze je smrtelny koktejl po kterem skoncite jako bezdomovec. Nemate moc sanci na chyby. Musite se nesmirne otacet, abyste se nekam posouvali nahoru.

Emigrace z vas bud udela lepsiho cloveka nebo vas zlomi. Osobne znam lidi, kteri se po mnoha letech stastneho manzelstvi po par letech v USA rozvedli. Mel jsem kamarada, ktery to neunesl a spachal v USA sebevrazdu. Doopravdy ten tlak je obrovsky. A neco z toho bud vyjde nebo nevyjde. Kdyz vyjde tak je to k lepsimu.

Nepripadalo vam to casto zvlastni kolik imigrantu se v USA stali strasne uspesni? Stali se z nich milionari nebo i miliardari? Proc? Vzdyt meli mnohem tezsi podminky v porovnani s domacimi americany, kteri znaji prostredi, maji kontakty, zname…

Taky je zajimave, ze lidi, kteri imigruji do USA a zustanou v ramci sve narodnostni komunity se malokdy stanou uspesnymi. Treba jako cech, ktery zase hleda praci mezi cechy a cerpa veskere know-how od cechu v USA. Sorry jsem nekoho hodil do tohoto stejneho pytle, ale citim, ze je nutne se trosku z narodnostni mensiny vytrhnout a poznat skutecnou Ameriku a americany. Ono to je tezsi, ale v tom si myslim, ze je ta pointa.

Ze kdyz vas nekdo hodi do tezkeho prostredi, kdy to budete mit mnohem tezsi nez ted, tak to nakonec muze byt pro vas velmi prospesne (nebo taky ne, kdyz to neunesete). Ja jsem si po pristehovani do Las Vegas v prvnim roce sahl taky pekne na dno a cely system podnikani jsem zalozil rozboru mych slabosti a silnych stranek. Proste jsem se snazil nic nenamlouvat. Uvedomit si co dokazu zmenit, kterou slabost muzu zmenit ve vyhodu. To je uplne na jinaci clanek. Zaverem jen chci rict, ze ta emigrace me posunula. Dala me neco co bych v zivote nedostal, kdybych zustal bydlet v CR. A to co jsem se naucil mi uz nikdo nevezme. Kdo to nezazil tak se to da tezko vysvetlit.